Certificado de depósito: tipos, ejemplos y definición

Emitido principalmente por bancos, el certificado de depósito, o CD por sus siglas en inglés, es un instrumento de inversión popular. Para utilizarlo, los inversionistas mantienen sus fondos bloqueados durante un período preestablecido. Los bancos les pagan altos rendimientos de forma mensual, trimestral o anual, según las condiciones específicas.

En pocas palabras, un certificado de depósito es una inversión que se deja en el banco durante un periodo fijo.

En este artículo hablaremos de cómo funcionan los CD y de sus principales ventajas y desventajas para los inversionistas.

¿Qué es un certificado de depósito?

Para simplificar el concepto para quienes empiezan, podemos describir un certificado de depósito como una cuenta de ahorro prémium. Por lo general, ofrece tasas de interés más altas y mayores rendimientos que una cuenta de ahorro tradicional.

La principal diferencia es que una cuenta de ahorro tradicional permite usar el dinero cuando se necesita. En cambio, con un CD, los inversionistas deben mantener su capital intacto hasta que termine el plazo acordado. En otras palabras, no podrás retirar dinero ni gastarlo antes de que finalice el plazo. Esto implica falta de liquidez y puede dificultar el cumplimiento de las actividades cotidianas si surge una necesidad inesperada de efectivo. Si decides retirar los fondos, se aplicarán penalizaciones y se reducirán los intereses que recibas.

Al finalizar el plazo del CD, los inversionistas reciben el monto original más los rendimientos generados por el interés compuesto. A pesar de la falta de liquidez y de ciertos riesgos, el certificado de depósito sigue siendo uno de los métodos de inversión más preferidos y atractivos.

Características clave de los certificados de depósito

Para determinar si este tipo de inversión se ajusta a tus necesidades, destacamos algunas de las principales características de los CD:

1. Plazo fijo. Todos los fondos quedan inmovilizados hasta el final del periodo de vencimiento. El plazo depende de las condiciones específicas. Puede ser de varios días, semanas, meses o años. El plazo más largo suele ser de unos 5 años. El más popular es de unos 6 meses.
2. Monto fijo. Se invierte un monto fijo, que puede variar de un banco a otro.
3. Requisitos. Por lo general, un CD es un acuerdo financiero entre un banco y una persona. Además, los fondos mutuos, las empresas y los fideicomisos también pueden utilizar esta opción.
4. Rendimiento. Como inversionista, recibes una tasa de interés a cambio de mantener los fondos inmovilizados y sin tocar. El CD puede ofrecer una tasa fija o variable. Por lo general, los inversionistas reciben los pagos de forma mensual o semestral.
5. Riesgo bajo. El CD parece ser uno de los métodos de inversión de menor riesgo. Su principal ventaja es que está protegido de las fluctuaciones, a diferencia de los bonos. Además, está asegurado. Sin embargo, el seguro rara vez supera los $250,000. Si inviertes más, tus fondos no estarán protegidos si algo sale mal.

La buena noticia es que los certificados de depósito son negociables. Esto significa que puedes venderlos en el mercado secundario.

Tipos y clasificaciones de los certificados de depósito

Ahora que conocemos todas las características de los certificados de depósito (CD), podemos revisar los tipos disponibles. Cada uno ofrece distintas tasas de interés y plazos.

1. CD tradicionales

Es un tipo de inversión convencional con una tasa de interés fija. Entre sus principales características se encuentran las penalizaciones estrictas por retirar el dinero antes del plazo acordado. Además, los fondos están protegidos por un seguro federal. En otras palabras, es un tipo de depósito tradicional que ofrece tasas más altas.

2. CD con aumento de tasa

Esta opción permite al inversionista aumentar la tasa de interés si esta sube después de haber firmado el acuerdo. Sin embargo, los CD de este tipo ofrecen tasas de interés más bajas que los estándar. Si las tasas no suben, mantendrás el rendimiento inicial.

3. CD con aumentos escalonados de tasa

Los certificados de depósito con aumentos escalonados funcionan de manera muy similar a los CD con aumento de tasa. La única diferencia es que la tasa de interés aumenta automáticamente cuando suben las tasas. Los inversionistas no tienen que pedirle al banco que la aumente. Cuanto más prolongado sea el periodo de alzas, mayor será el rendimiento que obtendrás durante todo el plazo del CD.

4. CD adquiridos a través de un bróker

Para obtener este tipo de CD, debes comprarlo a través de una cuenta de corretaje. Los bancos suelen colaborar con agencias de corretaje, lo que facilita que las personas adquieran un certificado de depósito. Otra ventaja es que los CD adquiridos a través de un bróker son negociables, por lo que los inversionistas pueden venderlos en el mercado secundario.

5. CD sin penalización

También conocidos como CD líquidos, tienen condiciones más flexibles. Quienes los depositan pueden utilizar parte de los fondos, volver a aumentar el saldo o retirar dinero si lo necesitan. Esto hace que la gestión del dinero sea bastante flexible, aunque los CD líquidos suelen ofrecer una tasa de interés más baja que los tradicionales.

Es momento de evaluar las ventajas y desventajas de los CD para decidir si vale la pena invertir en ellos.

Ventajas de los CD:

• Riesgos más bajos en comparación con otros instrumentos populares.
• Mejores rendimientos en comparación con las cuentas de ahorro tradicionales.
• Una oportunidad para encontrar productos de alto rendimiento ofrecidos por bancos e instituciones financieras.
• Una oportunidad para reinvertir los fondos en otro certificado de depósito.

Contras de los CD:

• Falta de liquidez. Mantienes el dinero inmovilizado con la misma tasa de interés.
• Si utilizas el dinero antes del vencimiento, tendrás que pagar penalizaciones.
• Los menores riesgos implican menores rendimientos en comparación con las acciones, las divisas, etc.
• Una tasa de interés fija no tiene en cuenta la inflación. Si esta aumenta, puede anular todas tus ganancias.

Conclusión

Un certificado de depósito es una opción popular y segura para obtener ingresos estables. Ofrecido principalmente por bancos, presenta varios modelos con una tasa de interés fija o variable y rendimientos más altos que las cuentas de ahorro tradicionales. Los fondos de los inversionistas están protegidos por un seguro federal. Sus principales desventajas son la falta de liquidez y las penalizaciones que se aplican si necesitas retirar los fondos antes del vencimiento. Para algunas personas, no poder disponer de su dinero y tener que esperar puede ser un desastre.

Este material no contiene asesoramiento ni recomendaciones de inversión, ni constituye una oferta o solicitud para realizar transacciones con instrumentos financieros. No debe interpretarse como tal. Antes de tomar cualquier decisión de inversión, busca asesoramiento de asesores financieros independientes para asegurarte de comprender los riesgos.